Straks verplicht voor elke zzp’er: wat je nú moet weten over de AOV
Stel: je valt morgen uit. Geen inkomen, wel dagelijkse kosten die gewoon doorlopen. Voor werknemers vangt de werkgever dat op. Voor jou als ondernemer niet. Precies daarom staat de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) al jaren op de agenda. En met een verplichte variant in zicht, wordt de vraag niet óf je er iets mee moet, maar wánneer.
De verplichte AOV voor zzp’ers komt eraan
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen, kortweg de BAZ. De aanleiding? Momenteel heeft slechts 1 op de 5 zzp’ers een AOV afgesloten. De rest zal bij uitval moeten terugvallen op eigen spaargeld of in de bijstand.draait bij uitval op eigen spaargeld.
Met de BAZ wil de overheid een basisvangnet creëren voor alle zelfstandigen met winst uit onderneming. DGA’s en meewerkende partners worden uitgezonderd. Wat houdt de BAZ in? De belangrijkste punten:
• Uitkering van 70% van je winst vóór de arbeidsongeschiktheid, met een maximum van het minimumloon
• Wachttijd van 2 jaar voordat de uitkering ingaat
• De verzekering loopt door tot je AOW-leeftijd
• Voorlopige premie: 5,4% van je winst uit onderneming, maximaal €171 per maand
• Beoogde startdatum: 1 januari 2030 (eerder stond 2027 op de agenda)
Is €171 per maand veel of weinig?
Ter vergelijking: een reguliere AOV kost zzp’ers gemiddeld tussen de €100 en €300 per maand, afhankelijk van leeftijd en gewenste dekking. De BAZ-premie valt voor veel zelfstandigen dus mee, maar de dekking is ook soberder. Je krijgt maximaal het minimumloon, en pas na twee jaar.
Wat is AOV precies?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte, een ongeluk of iets anders waardoor je (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Je bepaalt vooraf welk deel van je inkomen je wilt verzekeren (vaak 70%) en hoe lang je een wachttijd accepteert voor de uitkering ingaat.
Die wachttijd is een belangrijke kostenknop: hoe korter de periode tussen uitval en eerste uitkering, hoe hoger de maandpremie. Kies je voor een wachttijd van een jaar, dan betaal je aanzienlijk minder dan bij een wachttijd van dertig dagen. De uitkering loopt in principe door zolang je arbeidsongeschikt bent, bij sommige polissen tot aan je pensioen.
Waarom is dit zo urgent voor jou als ondernemer?
Ziekte of een ongeluk, het kan je zomaar overkomen. En als ondernemer val je dan meteen terug op niets: geen doorbetaling van een werkgever, geen WW, geen vangnet. En je vaste lasten? Die lopen intussen gewoon door. Een AOV zorgt dat je huur, zorgverzekering en boodschappen gewoon betaald worden, ook als jij dat tijdelijk niet kunt. Maar er is nog een voordeel dat ondernemers vaak onderschatten: de mentale rust. Als de ‘wat als’-scenario’s niet direct betekenen dat je in de schulden belandt, onderneem je vrijer.
Wat kun je nu al doen?
De BAZ is nog niet definitief. Het wetsvoorstel ligt bij de Kamer en kan nog veranderen. Maar dat is geen reden om achterover te leunen, het is juist een kans om nu bewust je keuzes te maken, vóórdat de overheid dat voor je doet.
Stel jezelf drie vragen:
• Hoe lang red ik het zonder inkomen en is mijn buffer groot genoeg?
• Hoeveel van mijn inkomen wil ik verzekerd hebben, en voor hoe lang?
• Welke wachttijd past bij mijn financiële situatie?
Heb je al een AOV? Bekijk dan kritisch of je polis voldoet aan de toekomstige minimumeisen: wachttijd, looptijd en dekking. Bij veel verzekeraars kun je je polis aanpassen of uitbreiden zonder een volledig nieuw product af te sluiten.
Volg de ontwikkelingen via de website van de Rijksoverheid of het UWV. Het wetsvoorstel kan nog wijzigen en de details bepalen precies wat jij wel of niet zelf moet regelen.