Zakelijke lening voor starters: welke opties heb je?
Je hebt de KvK-inschrijving net rond, de eerste klanten binnen en tóch vraagt de bank om jaarcijfers die je simpelweg nog niet hebt. Herkenbaar? Als starter loop je vaker tegen die muur op dan een gevestigde ondernemer. Simpelweg omdat de meeste financiers nog niets hebben om op te varen. Gelukkig is dat niet je enige optie. Hieronder een eerlijk overzicht van alle mogelijke opties.
Banklening
De bank is voor de meeste ondernemers nog altijd de eerste plek waar ze aan denken, en dat is niet zo gek: op papier is een banklening vaak de goedkoopste vorm van financiering die er is. Maar banken zijn ook de meest terughoudende partij als het om starters gaat. Ze willen historie zien, meerdere jaren aan cijfers, het liefst ook onderpand, en dat heb je als starter simpelweg nog niet op te bouwen gehad.
Voordelen:
- Vaak de laagste rente van alle opties
- Een vertrouwde, bekende partij met een duidelijk proces
- Geschikt voor grotere investeringsbedragen als je er wel doorheen komt
Nadelen:
- Zonder meerdere jaren cijfers of onderpand kom je als starter vaak al bij de eerste toets niet doorheen
- De aanvraag kan weken tot maanden duren
- Veel papierwerk en formele vereisten die niet aansluiten bij een net gestart bedrijf
Crowdfunding
Crowdfunding werkt anders dan de andere opties op deze lijst: je leent niet bij één partij, maar haalt kleine bedragen op bij veel mensen tegelijk. Dat werkt goed als je concept een verhaal heeft dat mensen aanspreekt en je al een netwerk hebt. Denk aan social media volgers, buurtgenoten of een community, dat bereid is mee te investeren nog voordat er omzet is. Voor een concept met een sterk merk of een duidelijke lokale binding kan dit zelfs meer opleveren dan het geld alleen: je bouwt meteen een groep eerste klanten en ambassadeurs op.
Voordelen:
- Geen bank of traditionele kredietverstrekker nodig
- Bouwt meteen een achterban en naamsbekendheid op
- Werkt goed voor concepten met een sterk verhaal, ook zonder dat je omzet hebt gedraaid
Nadelen:
- Kost tijd en een goede, doordachte campagne om op te zetten
- Geen garantie dat je het beoogde bedrag ophaalt
- Minder geschikt als je concept geen duidelijk verhaal of achterban heeft
Zakelijke lening
Naast een flexibel krediet bestaat er ook de klassieke, vaste zakelijke lening bij een onlinekredietverstrekker: je leent een vast bedrag, tegen een vaste looptijd en vaste maandlasten. Zo’n soort lening is veel sneller geregeld dan bij de bank, waardoor het veel voordelen biedt als je snel wilt schakelen. Dat maakt het een logische keuze als je een concrete, eenmalige investering wilt doen, bijvoorbeeld de eerste inrichting van je bedrijfsruimte of een grote aanschaf, en je precies weet wat je nodig hebt en wanneer.
Voordelen:
- Vast bedrag en vaste looptijd, dus duidelijkheid vooraf
- Vaak sneller geregeld dan bij de bank
- Geschikt voor een concrete, eenmalige investering
Nadelen:
- Ook hier kijken de meeste verstrekkers naar enige omzet of banktransacties, dus puur startkapitaal zonder omzet is ook hier lastig. Eisen zijn minder streng dan bij een bank
- Je zit vast aan een vast maandbedrag, ook in een mindere maand
- Meestal hogere rente dan bij de bank
Familie en vrienden
Voor veel starters is dit, in de praktijk, de eerste plek waar het geld vandaan komt: vaak de snelste en goedkoopste weg naar startkapitaal, zonder toetsing, zonder papierwerk en vaak zonder of lage rente als je dat onderling zo afspreekt. Precies daarom is het ook de optie waarbij je het meest zelf moet regelen: er is geen bank die de voorwaarden voor je vastlegt. Echter zijn er veel vrienden of familieleden die hier liever niet aan beginnen.
Voordelen:
- Snel geregeld, vaak binnen een paar dagen
- Vaak geen of een lage rente
- Flexibel in te richten, in overleg met de ander
Nadelen:
- Risico voor de relatie als het misgaat of de terugbetaling stokt
- Alleen formeel geregeld als je dat zelf vastlegt, bijvoorbeeld in een simpele leenovereenkomst
- Niet iedereen heeft een netwerk dat dit kan of wil voorschieten
Flexibel zakelijk krediet
Zodra je zaak eenmaal draait en er twaalf maanden aan banktransacties zijn om op te beoordelen, komt flexibel zakelijk krediet in beeld. Je vraagt een kredietlimiet aan, en betaalt vervolgens alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt, niet over de volledige limiet. Dat maakt het geschikt voor het overbruggen van een dip, het voorfinancieren van een grote order of een investering zodra je de eerste maanden achter de rug hebt.
Voordelen:
- Je betaalt alleen rente over wat je daadwerkelijk opneemt
- De volgende werkdag op je rekening
- Geen vaste aflossingsverplichting en boetevrij extra aflossen
Nadelen:
- Pas mogelijk zodra je twaalf maanden banktransacties hebt om te laten zien
- Niet bedoeld als puur startkapitaal voor wie nog geen omzet draait
- Minder voordelig dan een bank als je op zoek bent naar de laagst mogelijke rente
Wanneer is YEAZ! niet de juiste keuze?
Eerlijk is eerlijk: heb je nog geen omzet en zoek je puur startkapitaal om je bedrijf op te starten, dan is YEAZ! niet de juiste plek voor jou. In ieder geval nu nog niet. Wij beoordelen een aanvraag op basis van twaalf maanden aan banktransacties en die heb je als starter zonder omzet simpelweg nog niet kunnen opbouwen. In dat geval is crowdfunding, of een lening van familie een logischer eerste stap. Zodra je die eerste periode achter de rug hebt en je zaak begint te draaien, verandert dat beeld. Lees op de pagina zakelijke lening voor starters welke route bij jouw fase past.
Als je zaak eenmaal draait
Draai je al een paar maanden omzet, maar heb je nog geen volledig boekjaar afgerond? Dan hoeft dat geen probleem te zijn. Wij kijken naar je banktransacties in plaats van naar jaarcijfers. Die geven vaak een actueler beeld van je bedrijf dan een jaarrekening van tien maanden geleden. Lees hoe dat precies werkt op de pagina over zakelijke lening zonder jaarcijfers. Werk je als zzp’er, dan vind je op de pagina over de zzp-lening een overzicht dat specifiek op jouw situatie is toegesneden.