BKR-registratie en zakelijk lenen: wat moet je weten?
Je hebt plannen. Je bedrijf groeit, je wilt investeren, of je cashflow vraagt om een tijdelijke aanvulling. Je doet een aanvraag bij de bank. En dan valt het doek. BKR-registratie. Afgewezen. Maar wat betekent een BKR-registratie nou eigenlijk? En is het echt zo’n groot obstakel als je zakelijk wilt lenen? Niet altijd. In dit artikel leggen we uit hoe BKR werkt, wat de verschillende codes betekenen en wat je opties zijn als ondernemer.
Wat is BKR?
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Het is een onafhankelijke stichting die kredietgegevens van Nederlanders verzamelt en beheert. Het doel is simpel: voorkomen dat mensen of bedrijven onverantwoord veel lenen.
Zo’n 8 miljoen Nederlanders hebben samen 11 miljoen leningen geregistreerd bij BKR. Maar slechts 5% van alle registraties is negatief. De meeste mensen hebben dus gewoon een BKR-registratie, dat is helemaal niet erg. Een registratie op zich is geen probleem. Het gaat erom wát er geregistreerd staat.
Wanneer krijg je een BKR-registratie?
Elke lening of krediet van meer dan €250 die langer dan één maand loopt, wordt geregistreerd bij BKR. Denk aan:
- Een persoonlijke lening
- Een creditcard
- Een telefoonabonnement met toestel op afbetaling
- Een private leaseauto
- Roodstand op je betaalrekening
Ook elk zakelijk krediet boven de €1.000 waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent, wordt geregistreerd. Betaal je alles netjes op tijd? Dan is je registratie positief en kan die zelfs in je voordeel werken bij een nieuwe aanvraag. Loopt je achter met betalen? Dan krijg je een negatieve registratie.
BKR als ondernemer: wat telt mee?
Dit is iets wat veel ondernemers niet weten. Ben je zzp’er, eenmanszaak of vof? Dan tellen ook je privéleningen en je persoonlijk betalingsgedrag mee als je zakelijk wilt lenen. Jij bent als persoon immers verantwoordelijk voor de financiën van je bedrijf.
Heb je een BV? Dan worden zakelijke financiële verplichtingen van de BV zelf meestal niet bij BKR geregistreerd. Maar als jij privé garant staat voor een zakelijke lening, telt die wél mee.
Wat betekenen de BKR-codes?
BKR werkt met een codesysteem. De codes vertellen kredietverstrekkers niet alleen óf je een registratie hebt, maar ook wat er precies is gebeurd. Dit zijn de meest voorkomende codes voor ondernemers:
A1 – Betalingsachterstand, inmiddels opgelost
Je had een achterstand, maar die is ingelopen en afgelost. Dit is de lichtste negatieve registratie. Bij veel alternatieve kredietverstrekkers is lenen nog steeds mogelijk.
A2 – Recente achterstand, hersteld
De achterstand is recent, maar je hebt hem hersteld. Kredietverstrekkers beoordelen dit geval per geval. De context telt – hoe lang geleden, hoe hoog, en hoe je nu betaalt.
C1 – Openstaande schuld
Er staat nog een schuld open. Dit maakt lenen lastiger, maar niet onmogelijk. Afhankelijk van je huidige situatie en hoe je bedrijf er nu voor staat, zijn er nog opties.
C2 – Ernstige of lopende problemen
Dit is de zwaarste code – denk aan schuldsanering of langdurige betalingsproblemen. Bij de meeste kredietverstrekkers is dit een afwijzing.
Registraties blijven vijf jaar staan bij BKR, ook als je schulden inmiddels zijn terugbetaald. Na vijf jaar worden je gegevens gewist.
Waarom zeggen banken zo snel nee bij BKR?
Traditionele banken werken met vaste risicomodellen. Een negatieve BKR-registratie is voor hen een rode vlag, ongeacht hoe jouw bedrijf er nu voor staat. Ze kijken naar het verleden, niet naar het heden.
Het resultaat: ondernemers die prima in staat zijn om een lening terug te betalen, worden afgewezen op basis van een registratie van jaren geleden. Niet omdat hun plan slecht is. Maar omdat ze niet binnen het standaardplaatje passen.
Zakelijk lenen met BKR: wat zijn je opties?
Een BKR-registratie is geen eindstation. Zeker niet als je zakelijk leent. Dit zijn je opties:
Alternatieve kredietverstrekkers Waar banken hard nee zeggen bij BKR, kijken alternatieve aanbieders verder. Ze beoordelen je aanvraag op basis van je huidige situatie – je banktransacties, je omzet, je betalingsgedrag van nu – niet op basis van wat er vijf jaar geleden is misgegaan.
Zakelijke lening via banktransacties Steeds meer alternatieve aanbieders beoordelen aanvragen op basis van banktransacties van de afgelopen 12 maanden. Die data laat zien hoe jouw bedrijf nu draait – en dat vertelt vaak meer dan een BKR-code.
Kleine kredieten Hoe kleiner het bedrag, hoe meer ruimte er vaak is bij de beoordeling. Een krediet van €5.000 vraagt om een andere risicoafweging dan een lening van €200.000.
Hoe gaat YEAZ! om met BKR?
Bij YEAZ! betekent een BKR-registratie niet automatisch een afwijzing. We kijken wel naar BKR, maar niet als losstaande factor. We beoordelen je volledige situatie:
- Hoe ziet je huidige geldstroom eruit?
- Betaal je nu op tijd?
- Is je onderneming stabiel of groeiend?
Globaal hanteren we dit als uitgangspunt:
| BKR-code | Wat het betekent | Kans bij YEAZ! |
|---|---|---|
| A1 | Achterstand opgelost | Vaak mogelijk |
| A2 | Recent hersteld | Beoordeling op maat |
| C1 | Openstaande schuld | Lastiger, afhankelijk van situatie |
| C2 | Ernstige/lopende problemen | Meestal niet mogelijk |
We kijken naar nu. Je huidige situatie weegt zwaarder dan je verleden. Soms zeggen we nee. Maar altijd met een duidelijke reden.
Wil je weten of je in aanmerking komt? Lees meer over zakelijk lenen met BKR bij YEAZ!